Consejos para manejar la cancelación del PrivateMI
Su administrador es el mejor recurso para cancelar el PrivateMI y puede ayudarle a aclarar dudas específicas sobre su préstamo además de proporcionarle la información que no obtenga aquí. Estos son algunos consejos adicionales que debe tener en mente cuando realice este proceso:
Prepárese: mientras más informado esté antes de llamar a su administrador, más rápido y sencillo será el proceso.
Persevere: la primera vez que trate de hacer la cancelación del PrivateMI quizá no cumpla con todos los requisitos. Tómese su tiempo para cumplir con los requisitos y solicitar de nuevo la cancelación.
Haga planes realistas: las transacciones financieras toman tiempo. No espere que las cosas sucedan al instante.
Asigne prioridades: quizá no quiera pagar una valuación u otros cargos ahora, pero recuperará ese dinero, y más, con lo que se ahorre si su PrivateMI ya no es necesario y puede cancelarlo.
Preguntas y respuestas sobre la cancelación del PrivateMI
¿Qué es el seguro hipotecario privado?
¿Cómo se si tengo PrivateMI sobre mi préstamo hipotecario?
¿Con quién me comunico para cancelar mi PrivateMI?
¿Cómo alcanzo el 20% del patrimonio de mi vivienda?
¿Cómo determino mi índice de LTV?
¿Cuáles son los requisitos específicos para la cancelación del PrivateMI?
¿Qué necesito saber cuando contacte a mi administrador para cancelar el PrivateMI?
¿Qué sucede cuando contacto al administrador de mi préstamo para cancelar mi PrivateMI?
¿Qué se incluirá en la información de cancelación de mi administrador?
¿Cuál es la diferencia entre las valuaciones, las BPO y las CMA?
¿Tengo que refinanciar para cancelar el PrivateMI?
¿Puedo usar el PrivateMI si estoy refinanciando?
¿Puedo usar el valor catastral de mi vivienda para la cancelación?
¿Puedo conseguir mi propio valuador?
¿Cómo puedo saber si vale la pena conseguir una valuación de mi vivienda?
¿Cómo me preparo para la valuación?
¿Qué sucede después de la valuación?
¿Cómo sabré si se va a cancelar mi PrivateMI?
¿Recibo un reembolso al cancelar el PrivateMI?
¿Qué es un análisis de la cuenta de plica?
¿Cómo consigo un análisis de la cuenta de plica?
¿Cómo consigo un reembolso de la prima pagada de más?
¿Qué es el seguro hipotecario privado?
El seguro hipotecario privado (PrivateMI) es un seguro que protege de pérdidas a la entidad crediticia o al inversionista en caso de que un prestatario suspenda los pagos de su hipoteca. Permite que usted compre una casa con una cuota inicial tan solo del 3 al 5% de anticipo, ayudándole a comprar vivienda en menos tiempo que sin el seguro.
¿Cómo se si tengo PrivateMI sobre mi préstamo hipotecario?
Si su préstamo requirió PrivateMI, su entidad crediticia se lo indicó al solicitar el préstamo, al hacer el compromiso y al hacer el cierre. Debe aparecer en los documentos del cierre en el formulario HUD1. También puede revisar su estado de cuenta mensual o anual del préstamo hipotecario o su estado de cuenta o factura del PrivateMI. También puede llamar al número telefónico que aparece en su cupón o factura de pago para comunicarse con su administrador y averiguar si usted tiene PrivateMI.
¿Puedo cancelar el PrivateMI?
Sí, su administrador puede cancelar su PrivateMI. Hay muy pocos préstamos que necesitan el PrivateMI durante toda la vida del préstamo. De hecho, 90% de los prestatarios cancelan su PrivateMI antes de los 60 meses. Ni las entidades crediticias ni las aseguradoras hipotecarias quieren que usted pague el PrivateMI cuando ya no es necesario, y usted puede cancelar su PrivateMI sin cargo alguno.
Hay dos conjuntos de circunstancias generales por las cuales se puede cancelar su PrivateMI. En virtud de una legislación federal llamada Ley de Protección para los Propietarios de Vivienda de 1998, los administradores deben terminar automáticamente la cobertura del PrivateMI para la mayoría de los préstamos originados después del 29 de julio de 1999 cuando se ha reducido el préstamo al 78% del LTV (lo que significa que usted ya tiene el 22% del patrimonio de su vivienda). Para averiguar si su préstamo podría ser elegible para la cancelación, use la calculadora en línea titulada, "¿En cuánto tiempo podré cancelar mi PrivateMI?" Los requisitos de cancelación son diferentes para los préstamos originados antes de que entrara en vigor la Ley de Protección para los Propietarios de Vivienda y pueden variar en cada estado. El administrador le puede informar los requisitos para cancelar el PrivateMI de su préstamo. También puede solicitar la cancelación del PrivateMI si alcanza el 80% del LTV (si tiene el 20% del patrimonio de su vivienda) y cumple con los requisitos del inversionista. A continuación aparece información general sobre los requisitos de los inversionistas.
Ciertos préstamos, como algunos con bajo anticipo a través de Fannie Mae, Freddie Mac y la Administración de Veteranos, están exentos de las leyes de cancelación. La entidad crediticia pagó MI, una forma de seguro hipotecario que paga su entidad crediticia y es financiada mediante una tasa de interés levemente más alta sobre su préstamo, no se puede cancelar mientras dure el préstamo.
¿Con quién me comunico para cancelar mi PrivateMI?
Con su administrador. La información de contacto debe aparecer en el estado de cuenta mensual o anual, o en su factura. Como su administrador pide y cancela el PrivateMI, su compañía de PrivateMI no puede cancelar la póliza a solicitud de usted. Si contacta a su compañía de PrivateMI, ésta le pedirá que hable con su administrador.
¿Qué es un administrador?
Un administrador recibe y procesa el pago del préstamo hipotecario, administra su cuenta de plica y envía los fondos a las partes correspondientes (por ejemplo, su impuesto predial o los pagos de seguro). Hay varias instituciones financieras que pueden participar durante la vida de su préstamo hipotecario. Por ejemplo, su entidad crediticia puede vender el préstamo a un inversionista (otra entidad crediticia o uno de los compradores de préstamos auspiciados por la federación, Fannie Mae o Freddie Mac) que a su vez puede contratar a un administrador.
¿Cómo alcanzo el 20% del patrimonio de mi vivienda?
Hay varias formas en las que puede alcanzar el 20% del patrimonio de su vivienda. Algunos ejemplos incluyen hacer pagos periódicos durante varios años, pagar capital, hacer mejoras que aumenten el valor de su vivienda o si el inmueble aumenta de valor (valorización). Su administrador le puede dar su saldo de capital, que usted puede usar para determinar si ya alcanzó el 20% del patrimonio. Su administrador también puede tramitar una valuación de su inmueble a través de un profesional certificado y aprobado (con cargo para usted) para determinar si ha aumentado de valor lo suficiente para cancelar su PrivateMI.
Usted puede determinar su patrimonio en su vivienda dividiendo el valor actual entre el saldo actual del préstamo. Por ejemplo, si su préstamo hipotecario tiene un saldo insoluto de $100,000 y su vivienda vale $125,000, usted tiene 20% de patrimonio.
¿Cómo determino mi índice de LTV?
Use esta sencilla fórmula para tener una idea de su índice de LTV:
| Cantidad del préstamo | = | $100,000 | = | (0.8) 80% LTV |
| Valor de valuación | = | $125,000 |
¿Cómo cancelo mi PrivateMI?
Puede cancelar el PrivateMI sin hacer un refinanciamiento sencillamente con su administrador. La respuesta sencilla es asegurarse de que tiene suficiente patrimonio de su vivienda y comunicarse con su administrador (la información de contacto debe aparecer en su talón o factura de pago).
¿Cuáles son los requisitos específicos para la cancelación del PrivateMI?
Los requisitos pueden variar mucho con base en factores como administradores de préstamo, tipos de préstamo y tipos de inmueble. Su administrador le puede decir cuáles son los requisitos específicos de su préstamo. Su administrador probablemente necesite una solicitud de cancelación del PrivateMI por escrito. Algunos administradores pueden aceptar solicitudes verbales para cancelar el PrivateMI.
Esta es una idea de los requisitos comunes:
- Que usted haya realizado pagos del PrivateMI durante un período mínimo de tiempo
- Que el saldo de su préstamo sea inferior del 75% al 80% con base en su historial de pagos, mejoras estructurales u otras condiciones
- Que usted tenga un buen historial de pagos
- Los pagos deben estar al corriente
- No debe haber hecho pagos con más de 30 días de retraso en los últimos 12 meses
- No debe haber más de una multa por pago retrasado en los últimos 12 meses
- Que no haya aviso de incumplimiento de pagos registrado en contra del inmueble
¿Qué necesito saber cuando contacte a mi administrador para cancelar el PrivateMI?
Debe tener toda la información posible sobre el préstamo, incluyendo:
- Su nombre y número de Seguro Social
- El domicilio del inmueble
- El número de préstamo
¿Qué sucede cuando contacto al administrador de mi préstamo para cancelar mi PrivateMI?
Como la mayoría de las empresas, los administradores de préstamos normalmente tienen sistemas telefónicos automáticos y pueden hasta tener una opción con información sobre cancelación del PrivateMI. Si no es así, sencillamente pregunte al representante de servicio al cliente cuáles son sus requisitos para la cancelación del PrivateMI. La mayoría de los administradores piden una solicitud de cancelación del PrivateMI por escrito, aunque algunos puedan aceptar una solicitud verbal. De cualquier forma, pida que le envíen información sobre cancelación del PrivateMI de su préstamo. Si se requiere una solicitud de cancelación del PrivateMI por escrito, asegúrese de confirmar el domicilio postal, el domicilio de e-mail o el número de fax y el nombre de la persona de contacto para la carta. Puede obtener cartas de muestra para contactar a su administrador haciendo clic aquí.
¿Qué se incluirá en la información de cancelación de mi administrador?
Junto con los pasos necesarios para cancelar su PrivateMI, su administrador le enviará información que incluirá:
- Su índice LTV actual
- El LTV necesario para cancelar el PrivateMI de su préstamo.
- Si necesita una valuación, la Opinión de Precio de un Corredor (BPO) o un Análisis de mercado comparativo (CMA) e información de contacto con la persona adecuada en la oficina de su administrador para que tramite el servicio necesario.
¿Cuál es la diferencia entre las valuaciones, las BPO y las CMA?
Una valuación es la inspección más detallada e incluye una valuación completa del interior y exterior de su vivienda, así como del vecindario que la rodea y otros factores. Una BPO no es tan detallada como una Valuación y la realiza un profesional certificado. Las CMA son valores del inmueble establecidos para ofrecer en venta una vivienda con base en precios comparativos evaluados por un profesional certificado. Las BPO y las CMA pueden ser realizadas como una evaluación interna/externa o “de pasada”, que significa que el inspector simplemente pasa por su casa y evalúa el exterior y el vecindario.
¿Tengo que refinanciar para cancelar el PrivateMI?
No. Puede solicitar la cancelación del PrivateMI sin refinanciamiento si cumple con los requisitos del inversionista. Si su préstamo se originó después del 29 de julio de 1999, su PrivateMI terminará automáticamente cuando haya disminuido la deuda de su hipoteca al 78% del valor original. Para saber si su préstamo podría ser elegible para cancelación, use la calculadora en línea titulada, "¿En cuánto tiempo podré cancelar mi PrivateMI?"
¿Puedo usar el PrivateMI si estoy refinanciando?
Sí. Puede elegir PrivateMI cuando refinancie para mejorar su flexibilidad financiera. Al conseguir un nuevo préstamo superior al 80% del valor de valuación actual de su vivienda, puede conseguir dinero para pagar deudas de consumo, para hacer otras inversiones o para cubrir colegiaturas. Si tiene un préstamo hipotecario concatenado u 80-10-10, puede refinanciarlo con PrivateMI y reemplazar la segunda hipoteca. El PrivateMI se puede cancelar o se cancelará automáticamente, pero una segunda hipoteca no.
¿Puedo usar el valor catastral de mi vivienda para la cancelación?
No. Una valuación del valor catastral no considera los mismos factores y no es igual que una valuación de un tercero independiente.
¿Puedo conseguir mi propio valuador?
No. Su administrador tramitará una valuación de un valuador calificado y aprobado. Si obtiene una valuación que no sea de un valuador aprobado, tendrá que pagar el costo adicional de una segunda valuación del valuador que esté en la lista de valuadores aprobados del administrador.
¿Cómo puedo saber si vale la pena conseguir una valuación de mi vivienda?
El costo de una valuación o de la opinión del precio de un corredor, conocida como una BPO, varía dependiendo de factores como la ubicación, el tipo de inmueble, el valor de su vivienda y el servicio que se requiere. Algunos inversionistas aceptarán una BPO, que cuesta considerablemente menos que una valuación.
¿Cómo me preparo para la valuación?
La carta que le envíe su administrador incluye instrucciones específicas de todo lo que usted es responsable de hacer o tener durante la inspección. Verifique el tipo de valuación que debe obtener y los requisitos como formularios específicos, métodos de pago de honorarios, etc.
¿Qué sucede después de la valuación?
El valuador enviará los resultados a su administrador como parte de su servicio. No olvide pedir una copia para sus archivos.
¿Cómo sabré si se va a cancelar mi PrivateMI?
Su administrador le comunicará a usted la decisión. La revisión de la información y la decisión pueden tardar varias semanas. Revisarán cosas como el historial de pagos durante la vigencia del préstamo y el valor original y actual del inmueble. Cualquier factor puede alterar la decisión del administrador.
¿Recibo un reembolso al cancelar el PrivateMI?
Eso dependerá del plan de PrivateMI que su entidad crediticia seleccionó para usted cuando se hizo el cierre de su préstamo. Si usted es elegible para la cancelación del PrivateMI, su administrador le avisará si le adeudan un reembolso.
¿Qué es un análisis de la cuenta de plica?
Su entidad crediticia abrió una cuenta de plica a su nombre para el pago de impuesto predial, del PrivateMI y del seguro de propietario de vivienda/contra inundaciones durante el año. El dinero utilizado para pagar impuestos y seguros proviene de una parte de su pago mensual de la hipoteca. Su administrador proporciona un análisis de la cuenta de plica para determinar qué partes de cada uno de esos gastos ya han salido de su cuenta de plica. Eso indicará si usted ha pagado PrivateMI por anticipado y si podría ser elegible para un reembolso parcial o total de ese pago.
¿Cómo consigo un análisis de la cuenta de plica?
Simplemente solicítelo a su administrador durante el proceso de cancelación del PrivateMI.
¿Cómo consigo un reembolso de la prima pagada de más?
Su administrador tramitará el reembolso de las primas que haya pagado de más.